Банк хочет обучить скоринговую модель на данных своих заёмщиков, включая кредитные отчёты из БКИ. Какие основания нужны и как это соотносится со ст. 16?

Обучение. Данные заёмщика собраны для кредитного договора и оценки риска; обучение новой модели — иная цель, а обработка, несовместимая с целями сбора, не допускается (ч. 2 ст. 5 152-ФЗ). Без согласия возможна только обработка в исследовательских целях с обязательным обезличиванием (п. 9 ч. 1 ст. 6) по приказу № 140 (Q126); для идентифицируемых данных нужно отдельное согласие с целью «разработка моделей оценки кредитного риска» (ч. 1 ст. 9 в ред. 156-ФЗ). Признаки из специальных категорий — национальность, здоровье, религия — в модель включать нельзя (ст. 10), а их косвенные заменители создают риск дискриминации. Данные созаёмщиков и контактных лиц требуют своих оснований.

Кредитные отчёты. Пользователь кредитной истории получает отчёт только с согласия субъекта с указанной целью и использует его в этой цели (ст. 6 218-ФЗ); типовая цель — договор займа. Обучение модели — другая цель: отчёты нужно либо охватить согласием по 218-ФЗ, либо исключить из датасета, либо обезличить без связи с лицом. Сведения о клиентах охраняются банковской тайной (ст. 26 Закона о банках), поэтому передача датасета внешнему разработчику или в облако требует поручения (ч. 3 ст. 6 152-ФЗ) и соблюдения режима тайны. Кодекс этики ИИ Банка России (2025, рекомендательный) предлагает информировать клиентов о применении ИИ и пересматривать решения ИИ сотрудником по запросу клиента.

Применение. Отказ в кредите или лимит по результату модели затрагивает права заёмщика. Если решение принимает алгоритм без реального участия сотрудника (Q128), нужно письменное согласие заёмщика с разъяснением порядка, последствий и права на возражение, рассматриваемое 30 дней (ч. 2–4 ст. 16 152-ФЗ); право кредитора отказать без объяснения причин (ст. 7 353-ФЗ) обязанностей ч. 3 ст. 16 не отменяет, а субъект вправе оспорить кредитную историю (ст. 8 218-ФЗ). Если результат оценивает человек с полномочиями его изменить, ст. 16 не применяется, но журнал участия нужен как доказательство. С 01.03.2027 Правительство по согласованию с ЦБ сможет устанавливать для банков случаи обязательного применения суверенных моделей (п. 3, 4 ч. 2 ст. 5 243-ФЗ) — это влияет на выбор поставщика, а не на основания обработки.

Требования закона: основание для датасета (согласие или обезличивание); соответствие использования кредитных отчётов согласиям по 218-ФЗ; исключение специальных категорий; поручение при внешней разработке; согласие по ст. 16 или реальное участие человека. Практические рекомендации: обезличенный обучающий контур; тест на смещение по полу, возрасту и региону; хранение версии модели и входных признаков по каждой заявке; шаблон ответа на возражение.