Банк или МФО уступает просроченный потребительский долг коллекторскому агентству или привлекает его по агентскому договору. Что можно передать, нужно ли согласие должника и какие ограничения действуют на взаимодействие и раскрытие сведений?

По общему правилу согласие должника на уступку не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором, и недопустима уступка требований, где личность кредитора имеет существенное значение (п. 1–2 ст. 382, п. 2 ст. 388 ГК РФ). По потребительскому кредиту права можно уступить только профессиональному кредитору, профессиональной коллекторской организации, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в согласии заёмщика, полученном после возникновения просрочки, если уступку не запрещает закон или договор (ч. 1 ст. 12 353-ФЗ). Кредитор может передать данные заёмщика при соблюдении законодательства о персональных данных, а получатель обязан хранить банковскую тайну и персональные данные (ч. 2–3 ст. 12 353-ФЗ). Основание обработки по 152-ФЗ даёт п. 7 ч. 1 ст. 6, где закон о защите прав при возврате просроченной задолженности назван прямо; по банковской тайне (ст. 26 Закона о банках) судебная практика признаёт уступку допустимой, если цессионарий обязан сохранять тайну.

Кредитору и его представителю запрещено без согласия должника сообщать третьим лицам сведения о должнике, долге и взыскании (ч. 3 ст. 6 230-ФЗ). Исключение составляет передача при заключении или обсуждении договора уступки, поручения или доверенности закрытому кругу получателей, включая кредитные организации и профессиональные коллекторские организации (ч. 5 ст. 6), и такие получатели обязаны соблюдать конфиденциальность даже при незаключённом договоре (ч. 6 ст. 6). Взаимодействие с третьими лицами допускается только при одновременном наличии согласия должника и согласия третьего лица, оформленных отдельными документами; отзыв согласия прекращает взаимодействие (ч. 5–7.1 ст. 4 230-ФЗ). О привлечении представителя или переходе права кредитор в течение 5 рабочих дней вносит сведения в Федресурс и уведомляет должника, а раскрывать в Федресурсе иные сведения о должнике нельзя (ч. 1–1.1 ст. 9 230-ФЗ).

Требования закона: проверить, что договор не запрещает уступку и получатель входит в перечень ч. 1 ст. 12 353-ФЗ и ч. 5 ст. 6 230-ФЗ; при агентской схеме оформить поручение с условиями ч. 3 ст. 6 152-ФЗ; в течение 5 рабочих дней внести сведения в Федресурс и уведомить должника; передать получателю действующие отзывы согласий на взаимодействие с третьими лицами. Инженерные рекомендации: передавать только поля, нужные для взыскания, без контактов третьих лиц при отсутствии согласий; передавать согласия и отзывы с датами в машиночитаемом виде; использовать шифрованный канал и журнал выгрузки; после уступки удалить у цедента данные, кроме тех, что нужно хранить по закону.